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¿Debería considerar una conversión a Roth IRA cuando el mercado cae?

Si está considerando una conversión Roth, las caídas del mercado de valores pueden hacer que la estrategia sea más atractiva, según los expertos financieros.

Si bien la medida popular, que permite a las personas con mayores ingresos eludir los límites de ingresos para las contribuciones de la cuenta de jubilación individual Roth, estaba en peligro cuando los demócratas de la Cámara aprobaron Build Back Better, el paquete de gastos se estancó en diciembre.

Sin embargo, la medida puede ser atractiva en medio de la volatilidad del mercado de valores provocada por el conflicto entre Rusia y Ucrania, dijo el planificador financiero certificado Jordan Benold, socio de Benold Financial Planning en Prosper, Texas.

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Las conversiones de Roth pueden generar gravámenes sobre las contribuciones o ganancias antes de impuestos, por lo que los inversores necesitarán un plan para cubrir la factura.

Por ejemplo, supongamos que tiene una cuenta IRA tradicional antes de impuestos con un valor de $ 100,000, le gustan las inversiones y cuando todo el mercado cae, el valor cae a $ 65,000.

«Ese podría ser un momento oportuno para hacerlo», dijo Benold, explicando cómo pagará impuestos para convertir $65,000 en lugar de los $100,000 originales. Pero debe sopesar más que solo los valores de los activos.

impuestos por adelantado

«Debe tener en cuenta los impuestos en los que incurrirá, en función de la conversión», dijo Ashton Lawrence, CFP de Goldfinch Wealth Management en Greenville, Carolina del Sur.

Si está dispuesto a pagar impuestos por adelantado en una conversión Roth, puede proyectar cuántos años tomará alcanzar el punto de equilibrio, dijo Marianela Collado, CFP y CPA en Tobias Financial Advisors en Plantation, Florida.

También debe sopesar los saldos combinados de las cuentas IRA, debido a la llamada «regla prorrateada», que tiene en cuenta el total de sus fondos antes y después de impuestos para calcular su factura.

“Es una de esas cosas que no puedes mirar en el vacío”, agregó Collado.

Cuidado con la regla de los cinco años

Si bien las cuentas IRA Roth generalmente ofrecen retiros libres de impuestos y multas en cualquier momento para las contribuciones, existe una excepción para las conversiones conocida como la «regla de los cinco años».

Los inversores deben esperar cinco años antes de poder retirar los saldos convertidos, independientemente de su antigüedad, o incurrirán en una multa del 10 %. La línea de tiempo comienza el 1 de enero del año de la conversión.

Aumento del ingreso bruto ajustado

Otra posible desventaja de una conversión Roth es el potencial de aumentar el ingreso bruto ajustado de ese año, lo que puede desencadenar otros problemas, dijo Lawrence.

Por ejemplo, la Parte B de Medicare calcula las primas mensuales utilizando el ingreso bruto ajustado modificado, conocido como MAGI, de dos años antes, lo que significa que el ingreso de 2022 puede generar costos más altos en 2024.

El monto base para la Parte B de Medicare en 2022 es de $170.10 por mes, y los pagos aumentan una vez que su MAGI supera los $91,000 o $182,000 para contribuyentes conjuntos.

Para 2022, el recargo máximo de la Parte B de Medicare es de $578,30 una vez que MAGI supere los $500,000 para personas que presentan una sola declaración o $750,000 para parejas que presentan una declaración conjunta.

«Es como un globo», explicó Lawrence. «Si lo aprietas en un extremo, lo vas a inflar en otro lugar».

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